О страховании банковских вкладов
Главные цели запуска ССВ:
- создать условия для стабильной работы российской банковской системы;
- вернуть доверие россиян к банкам;
- увеличить приток частного капитала в банковскую систему, чтобы улучшить ликвидность.
Система страхования вкладов действует в рамках ФЗ №177 «О страховании вкладов в банках РФ», который был принят 23 декабря 2003 года.
Каждый российский банк обязан подключиться к ССВ и делать взносы. Список участников системы ведет Агентство страхования вкладов. Если банка нет в перечне АСВ, никто не вернет деньги его вкладчикам в случае банкротства компании.
Обязательно проверьте включение банка в ССВ и наличие лицензии ЦБ РФ перед оформлением вклада. Тогда вы будете знать наверняка, насколько надежна компания и защищены ли ваши интересы.
Взносы банков-участников поступают в Фонд обязательного страхования вкладов. Кроме того, ФОСВ формируется за счет имущественного взноса государства, а также доходов от инвестиционной деятельности самого Фонда. Направления инвестиций строго регламентированы. Их контролирует Центробанк. Банки-участники ежеквартально платят дифференцированные суммы взносов.
Вкладчики получают выплаты из Фонда обязательного страхования, если банк обанкротится или у него отзовут лицензию. Гарантию возврата денег обеспечивает Центробанк. Если денег в фонде не хватит, его пополнят за счет средств федерального бюджета или кредитов Банка России.
Агентство страхования вкладов занимается:
- ведением списка банков-участников;
- сбором фондов;
- компенсациями выплат вкладчикам;
- управлением средствами фонда.
По данным с официального сайта АСВ право получить страховые выплаты с момента создания ССВ в 2004 по 2 июня 2022 года возникло у 9,9 млн человек. За годы работы агентство вернуло 4,4 млн вкладчиков 2,05 трлн рублей.
Финансовые основы ССВ
Финансовой основой системы является фонд обязательного страхования вкладов (далее — Фонд). Размер Фонда по состоянию на 13 января 2014 г. составляет 153,9 млрд руб. Основными источниками формирования Фонда являются страховые взносы банков-участников ССВ, доходы от инвестирования временно свободных средств Фонда, имущественный взнос Российской Федерации.
Страховые взносы едины для всех банков и уплачиваются ими ежеквартально. Ставка страховых взносов банков устанавливается Советом директоров Агентства. В обычных условиях она не может превышать 0,15 процента средней величины вкладов за квартал. В настоящее время ставка страховых взносов составляет 0,1 процента от среднего значения ежедневных остатков вкладов за календарный квартал года.
Как работает возмещение
- Если страховой случай произошёл после 29 декабря 2014 года, компенсация выплачивается в объёме 100%. Ограничение по сумме — 1 400 000 рублей
- Если у клиента несколько депозитов в одном банке и произошёл страховой случай, вкладчик получает компенсацию по всем суммарно в пределах 1 400 000 рублей. Сколько именно — считается индивидуально, отдельно по каждому вкладу. Чем больше была сумма, тем крупнее возмещение
- Размер будущей компенсации зависит от остатка средств на конец дня, когда произошёл страховой случай
- Если депозит был открыт в валюте другой страны, размер компенсации пересчитывается в рублях. За основу берётся курс на день наступления страхового случая
- Чтобы получить компенсацию, клиент составляет заявление и обращается в Агентство по страхованию вкладов с документом, удостоверяющим личность
Как обойти ограничение по сумме
Обратите внимание, в сумму компенсации, которую гарантированно вернет АСВ, входят и проценты по вкладам. Если лимит окажется превышен, никаких гарантий возврата не будет. Поэтому оформляйте счета и вклады в нескольких российских банках и учитывайте все проценты, которые успеют начислить. Если сумма приближается к лимиту, открывайте новый договор.
Общая сумма по счетам и вкладам складывается, например, из таких денег:
- на вкладе 1 млн рублей сроком два года. При ставке 15% годовых за год накопится 150 000 рублей, за два — 300 000 рублей;
- на дебетовой карте хранится в среднем 80 000 рублей;
- на накопительной карте хранится сумма с неснижаемым остатком 200 000 рублей под 5% в год.
Итого к концу второго года:
1 000 000 + 150 000 + 150 000 + 80 000 + 200 000 + 10 000 + 10 000 = 1 420 000 рублей.
Если вклад оформлен на два года, и условия по накопительной карте соблюдены, в случае банкротства банка к концу второго года вкладчик рискует потерять около 20 000 рублей. Остальную сумму ему вернет АВС.
Какие вклады россиян застрахованы
Под страховую гарантию ССВ попадают:
- срочные вклады в рублях и валюте;
- депозиты до востребования в рублях и валюте;
- именные сберегательные сертификаты, обратите внимание, неименные, оформленные на предъявителя сертификаты, не застрахованы;
- деньги на счетах опекунов и попечителей, открытых в пользу подопечного;
- расчетные счета ИП в рублях и валюте;
- вклады ИП в рублях и валюте.
При этом ССВ защищает не только деньги российских вкладчиков и ИП, но и иностранных. Для получения выплат от системы страхования предприниматель должен быть зарегистрирован в Едином реестре субъектов малого и среднего бизнеса. Если регистрации нет, получить выплату через АСВ не выйдет.
Какая сумма вклада застрахована
Сегодня вклады физических лиц застрахованы на сумму до 1 400 000 тысяч рублей. До 2014 года вклады были застрахованы на сумму 700 тысяч рублей, а когда система государственного страхования только зарождалась – и вовсе всего на 100 000 рублей.
Стоит отметить, что страховая сумма рассчитывается на день наступления страхового случая (то есть на день отзыва лицензии или банкротства кредитного учреждения). Вы получите ровно ту сумму, которая была установлена федеральным законом на дель наступления страхового события.
Главное помнить – все вклады физических лиц вне зависимости от банка застрахованы государством. Каждому вкладчику важно доказывать свою правоту и требовать деньги вне зависимости от ситуации.
Как проверить застрахован ли вклад
Страхование вклада Сбербанка или других кредитных учреждений можно проверить самостоятельно, обратившись к сотрудникам и запросив у них полное наименование своего счета. Также следует учесть тот факт, что некоторые банки сегодня открывает двойную бухгалтерию, в результате чего становится непонятным – какая сумма вклада, застрахованная государством, а какая нет. Это связано с постоянным движением денежных средств, и рассмотреть ситуацию следует детально.
Двойная бухгалтерия в банках приводит к тому, что часть денег вкладчика «исчезает» со счета. Кредитное учреждение использует ее для других целей, но в то же время оно остается обязанным перед вкладчиком в процедуре начисления процентов и выплаты всей суммы. Но фактически на балансе вкладчика сумма отличается. В результате, как только происходит наступление страхового случая, владелец денежных средств не может рассчитывать на полный возврат. Это объясняется тем, что государство проверяет не заключенные договора, а именно баланс банковского учреждения.
Поэтому, чтобы быть в курсе баланса своего счета, необходимо производить следующие действия:
- хранить заключенный договор с банком, а также все квитанции по факту списания денежных средств и внесения новых сумм;
- проверять с определенной периодичностью движение денежных средств с помощью официального сайта банка;
- регулярно брать официальные выписки из банка по состоянию своего счета.
Здесь неважен вопрос, в каких банках вклады застрахованы государством – вышеприведенный законодательный акт действует во всех коммерческих учреждениях. Поэтому делать запросы можно и нужно, чтобы быть уверенным в своем счете и сумме. Если сотрудники банка отказывают в предоставлении выписки, рекомендуется обратиться в Центральный банк с просьбой произвести проверку деятельности финансово-кредитной организации.
Каким вкладчикам возвращают до 10 млн рублей
Получить не 1,4, а 10 млн рублей могут владельцы эскроу-счетов, которые, к примеру, были открыты для последующих сделок с недвижимостью или участия в долевом строительстве. Но если на счете было более 10 млн, оставшиеся накопления не вернут. Если счетов эскроу было несколько, общая сумма возмещения не может превышать 10 млн рублей.
Под повышенную компенсацию также попадают такие средства на банковских счетах:
- суммы от продажи дома, дачи, квартиры или земли с постройками;
- наследство;
- выплаты по решению суда;
- компенсации вреда причиненного жизни, здоровью или имуществу;
- поступления по трудовому договору или соглашению;
- государственные гранты и субсидии;
- деньги материнского капитала или другие социальные госвыплаты, которые лежали на счете.
Однако претендовать на компенсацию в размере 10 млн рублей клиент банка сможет, только если сумма поступила на счет в течение трех месяцев до отзыва лицензии или введения моратория. Если срок больше, вернут только 1,4 млн рублей и то с учетом средств на других счетах и вкладах.
Список банков-участников системы страхования вкладов
Перед размещением вклада в банке, клиент должен удостовериться в том, что кредитная организация участвует в системе страхования. В настоящий момент не все российские банки являются участниками АСВ. Следовательно, при сотрудничестве с ними клиенты подвергают свои средства большому риску — в случае банкротства или отзыва лицензии, они не могут рассчитывать на возмещение со стороны Агентства по страхованию вкладов.
Информация об участии в системе размещается на официальном сайте кредитной организации. Так же эти данные указываются в документах — договорах и пользовательских соглашениях. 100% гарантия того, что банк включен в систему страхования вкладов, может быть получена одним способом: проверить информацию по кредитной организации можно на официальном сайте АСВ. Для этого необходимо:
1. Посетить сайт Агентства, и на титульной странице выбрать вкладку «банки-участники».
2. Перейти в раздел «Перечень банков-участников ССВ» — на этой же странице можно посмотреть информацию по банкам, которые на определенный срок лишена права принимать вклады от физических лиц.
3. Для поиска кредитной организации нужно воспользоваться алфавитным указателем — банки расположены в алфавитном порядке, поэтому с поиском не возникает проблем.
При необходимости полный список банков-участников ССВ скачивается здесь же. Если банка нет в списке, то это означает, что он не включен в число участников системы. В данном случае вклады, размещенные в этой организации, не страхуются государством. Подобные предложения рекомендуется не рассматривать, так как по ним риски потери денежных средств крайне высоки.
Крупнейшие банки России являются участниками государственной системы ССВ. Всего на начало 2020 года в системе состоят 724 кредитные организации. Если делать выбор банка для размещения вклада, можно и нужно отталкиваться от этой группы кредитных организаций.
Сколько в одном банке можно застраховать вкладов
Клиент банка может открыть в нем неограниченное количество депозитов. Здесь нет никаких ограничений. Тем более, что финансовым организациям выгодно оформить как можно больше своих продуктов. Иногда даже человек, обратившийся в банк за кредитом, сразу получает открытый на свое имя сберегательный счет.
Так же банки постоянно предлагают своим вкладчикам открыть новые депозиты, на более выгодных условиях. К примеру, «ВТБ» часто проводит акции, повышая процентные ставки по имеющимся счетам.
Поэтому на вопрос о том, сколько вкладов можно застраховать в одном банке, смело отвечаем, что не существует никаких ограничений. Однако следует помнить про самую важную часть данного вопроса:
Вне зависимости от того, сколько депозитных счетов у вас открыто в одном и том же кредитном учреждении, размер компенсации при наступлении страхового случая все равно не превысит установленного лимита в 1 400 000 рублей.
Получается, что каждый ваш счет будет застрахован, но возмещаемая сумма будет общей для них всех. Ведь для каждого депозита рассчитывают пропорциональную сумму компенсации, не превышающую по итогу законного лимита. Так сколько в одном банке можно застраховать вкладов, чтобы в случае непредвиденной ситуации не остаться «в минусе»?
Пример. У вкладчика есть 3 депозитных счета в «Сбербанке»: на первом находится 1 000 000 рублей, на втором — 600 000 рублей, на третьем — 200 000 рублей. Размер общей суммы накоплений – 1 800 000 рублей. Представим, что случилось невероятное, и Центральный Банк лишил «Сбербанк» лицензии. При этом нам известно, что «Сбербанк» является участником ССВ. А значит, все депозиты в нем застрахованы, и вкладчикам полагаются компенсации. Для нашего клиента выплату рассчитают пропорционально каждому из его счетов, в результате она составит 1 400 000 рублей. К сожалению, оставшиеся 400 000 рублей он потеряет безвозвратно.
Выходит, что клиент, открывающий в одном и том же банке несколько крупных счетов, в случае возникновения непредвиденной ситуации лишается возможности получить полную стоимость всех своих депозитов, превышающих установленный лимит компенсации.
Гораздо безопаснее отрыть несколько счетов в разных банках. Тогда вкладчик сможет получить максимальную компенсацию в размере 1 400 000 рублей в каждом отдельном банке.
С учетом всего вышеизложенного следует обозначить основные правила относительно того, сколько в одном банке можно застраховать вкладов:
- общая сумма депозитов на одного клиента в одной финансовой организации должна быть не более 1 400 000 рублей;
- при выборе банка нужно убедиться, что он сотрудничает с АСВ.
Только соблюдая эти условия, вкладчик может быть полностью уверен, что его деньги находятся под надежной защитой. Хотя при ответе на вопрос о том, сколько в одном банке можно застраховать вкладов, стоит учесть и другой немаловажный нюанс: некоторые счета не подлежат страхованию. Но об этом мы расскажем подробнее в следующей статье.
Список 10 самых популярных банков, участвующих в системе страхования вкладов:
- «Совкомбанк»;
- «Сбербанк»;
- «Райффайзенбанк»;
- «ВТБ»;
- «Росбанк»;
- «Газпромбанк»;
- «Бинбанк»;
- «Россельхозбанк»;
- «Промсвязьбанк»;
- «Альфа-Банк».
Как получить компенсацию
Не нужно стоять в длинных очередях и ждать выплат. Все автоматизировано:
- АСВ назначает банки-агенты, которые берут на себя обязанности по возврату денег.
- Вкладчик пишет заявление в банке-агенте (наличие паспорта обязательно).
- Выплата выдается в виде наличных средств, либо переводом на счет другого банка.
- ИП и малые предприятия, попадающие под условия возврата, получают деньги на расчетный счет организации.
После наступления страхового случая проходит 14 дней, после чего начинаются активные возвраты средств. Подать заявление в банк-агент можно в течение двух лет, именно столько времени требуется банку для завершения процедуры банкротства. Однако не стоит затягивать этот процесс.
Совет от банка:
Узнать заранее, какой именно банк-агент вернет ваши средства, можно за день до начала выплат на сайте АСВ, по горячей линии или из сообщений местных новостей.
Вклад – это надежный способ хранения ваших денег. Банк минимизирует риск потерять средства, а также предусматривает их страхование. Если страховой случай все же наступил, главное – не паниковать и дождаться выплат.
Когда не стоит рассчитывать на страховку
Гарантия возврата из ССВ не относится к таким сбережениям и суммам:
- деньги, которые переданы банку в доверительное управление;
- депозиты на счетах в зарубежных филиалах банка;
- деньги на счетах нотариусов, адвокатов для осуществления профессиональной деятельности;
- денежные переводы без открытия счета;
- вклады на предъявителя;
- электронные деньги, которые предназначены исключительно для электронного оборота без открытия банковского счета;
- субординированные депозиты и сберегательные сертификаты на предъявителя;
- деньги на эскроу-счетах, которые открыты не для сделок с недвижимостью;
- средства на ОМС — обезличенных металлических счетах;
- деньги на брокерских счетах и ИИС, открытых в банках с брокерской лицензией.
Также не получится вернуть через АСВ суммы со счетов компаний, только если речь не идет о малых предприятиях.
Преимущества и недостатки системы страхования вкладов в РФ
Система страхования или гарантированных компенсаций по счетам и вкладам помогает комплексно решить некоторые социальные и макроэкономические проблемы государства:
- при ликвидации банка у его клиентов не возникает паника;
- гарантия государства помогает вкладчикам верить в стабильность банковской системы, что минимизирует затраты на последующее восстановление после кризиса;
- наличие госгарантии подталкивает клиентов вкладывать больше и на более длительный срок, что тоже помогает стабильности банковской системы.
При этом работу АСВ и саму систему страхования вкладов время от времени критикуют. Основные тезисы:
- максимальный размер выплаты ограничен, хотя раньше сумма была еще меньше — до 2014 года выплачивали только 700 000 рублей;
- компенсации вкладчикам могут стать разорительны для АВС, если отзовут лицензию у какого-то крупного или сразу нескольких средних российских банков.
Свои системы страхования вкладов есть в 104 странах мира. Впервые страхование банковских депозитов появилось в США. Поводом послужило недоверие населения к банковской системе страны после Великой Депрессии. При запуске системы в 1933 году сумма гарантированной выплаты была установлена на уровне 5 000 долларов. Затем лимит повысили до 100 000 долларов, а в 2008 году — до 250 000 долларов.
В РФ страхование распространяется на всех физических лиц, ИП, в том числе и на валютные вклады. В некоторых других странах ССВ ограничена сильнее. Например, в Канаде не страхуют вклады в иностранной валюте. А в ряде других государств не будут компенсировать суммы по счетам и вкладам иностранцам. В этом отношении ССВ РФ выглядит более демократичной.
Часто задаваемые вопросы про страхование вкладов в банках
- Застрахованы ли средства, размещенные на металлических обезличенных счетах? К сожалению, нет. Данный вид капитала не будет автоматически застрахован. Согласно ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» обязательное страхование распространяется только на денежные средства, хранящиеся в кредитной организации на основании договора банковского счета. Что касается обезличенных металлических счетов, то они содержат не деньги, а драгоценные металлы, которые измеряются в конкретных весовых единицах (к примеру, в граммах).
- В какой момент сбережения, которые хранятся в банке, можно считать застрахованными? С того дня, когда банк займет место в списке участников ССВ. Данный реестр ведет Агентство по страхованию вкладов, а самому вкладчику не нужно предпринимать каких-либо действий.
- Как рассчитывается компенсация для супругов, если у них есть разные счета в одном и том же банке? Если наступит страховой случай, каждый из супругов получит выплату по своим депозитам в размере 100 процентов, но не более 700 000 рублей.
- Моя банковская карта «прикреплена» к банковскому счету супруга. Как будет рассчитываться компенсация в данном случае? «Прикрепив» вашу карту к своему вкладу, муж предоставил вам право распоряжаться его средствами, которые там находятся. Поэтому думая о том, сколько в одном банке можно застраховать вкладов, учтите, что компенсация будет выплачиваться только владельцу счета – в данном случае вашему супругу.
- В какой форме выплачивается возмещение по вкладам при наступлении страхового случая? Вкладчик вправе сам сделать выбор: перевод денег на его банковский счет или получение наличных.
- Влияет ли задолженность по банковскому кредиту на размер компенсации по вкладам? Сумму выплаты по вкладам определяют с учетом разницы между суммой обязательств банка перед клиентом и суммой встречных требований этого банка к клиенту, появившихся до отзыва лицензии. Ко встречным требованиям относятся любые финансовые обязательства вкладчика перед кредитным учреждением по гражданско-правовым сделкам и/или другим основаниям, предусмотренным действующим законодательством. Чаще всего встречаются такие требования банка к вкладчику, как требования по кредиту. В таком случае при расчете страховой компенсации из суммы депозитов вычитается остаточная кредитная задолженность, а также проценты, которые нужно выплатить на момент наступления страхового случая, и штрафные санкции за просроченные выплаты по кредиту.
